¿Qué plazo de financiamiento es mejor para comprar un auto?

¿Qué plazo de financiamiento es mejor para comprar un auto?

Quieres comprar un coche y después de haber respondido a las preguntas de: ¿cuál me gusta más?, ¿cuál se acomoda mejor a mi presupuesto? y a otras tantas preguntas que debimos de haber resuelto con anterioridad, lo que sigue para cuestionarnos es: ¿qué plazo de financiamiento es el más conveniente para comprar un auto?

En realidad hay dos opciones para comprar un automóvil: una es pagarlo de contado y la otra es pagarlo en abonos.

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En un mundo ideal, adquirir un vehículo de contado sería lo mejor ya que no desembolsaríamos dinero por cuotas de financiamiento, intereses y otros gastos en los que se incurre al contratar un crédito automotriz.

Pero sabemos que comprar un coche en un solo pago es proporcionalmente más difícil mientras más alto sea el valor del coche, y es por esta razón que recurrimos al financiamiento.

Como dato, sólo el 4.4% de los mexicanos compran sus automóviles de contado, mientras que el 71.5% contratan el servicio de autofinanciamiento directamente en la agencia y el 24.1% lo hace con los bancos.

El crédito automotriz consiste en un préstamo que te hace una institución financiera (un banco o incluso la misma agencia de autos) en el que te cobra un porcentaje (la tasa) que pagarás extra al valor del coche (el interés).

Ya sea que contrates esta facilidad de pago con un banco o dentro de la misma agencia, los plazos de financiamiento vehicular normalmente rondan desde los 6 hasta los 72 meses, este último equivalente a 6 años.

Según la Asociación Mexicana de Distribuidores de Automotores, en su Reporte de Financiamiento más reciente determinó que las cuotas preferidas por los mexicanos están entre los 36, 48 y 60 meses, pues representan el 64.1% del total de ventas; y destacan también el avance en los periodos de 60 y 72 meses, con respecto al año anterior.

Esto tiene relación a que actualmente (en 2017) la tasa de referencia del Banco de México ha subido (al 7%), lo que ha ocasionado el alza en las tasas de créditos de todos los prestadores de servicios financieros.

Según la CONDUSEF, la tasa anual automotriz va del 12 al 15 por ciento, es por esto que debemos tener especial cuidado en cuánto dinero estaremos pagando en créditos en proporción al plazo elegido, ya que entre más alta sea la tasa, mayor será el porcentaje que pagaremos de interés por nuestro auto.

Lo primero que tenemos que conocer es nuestra capacidad de pago, y esto tiene un vínculo directo con el monto de nuestros gastos menos el de nuestros ingresos, el cual —idealmente— debería de rondar entre el 20 y 30 por ciento de nuestra percepción económica total.

Una vez considerado este cálculo, debemos tener en cuenta el enganche que vamos a dar a la financiera, ya que entre más grande sea la cantidad inicial, menor será el monto a financiar y por lo tanto, menores serán los intereses que debemos finiquitar. Lo ideal es pagar el 30% de enganche, aunque las financieras tienen mínimos de hasta del 10%.

Por último, es de suma importancia considerar el número de meses dentro de los cuales planeamos cubrir el costo total del automóvil, y es que hay un estrecho nexo entre los intereses a costear y el plazo, ya que entre más largo sea este último, mayor será la suma que pagaremos por concepto de intereses.

Aunque tenemos la desventaja de que entre más largo sea el tiempo para pagar, mayores intereses pagarás por la compra de tu coche; sin embargo, también está la ventaja de la comodidad en los pagos, pues éstos serán más chicos haciendo el gasto mucho más llevadero.

Es por esto que el plazo más conveniente para comprar un auto depende de lo que mejor se adecúe a mis preferencias: buscar la relación perfecta entre mensualidades cómodas e intereses bajos.

A qué le damos más peso en la balanza —si al costo o a la comodidad— dependerá únicamente de mi capacidad de pago y el empeño que quiero poner en liquidar el auto.

No olvidar considerar el plan a largo plazo con el coche, ya que si queremos venderlo en un futuro cercano (4 ó 5 años) lo más recomendable es que ya no exista una deuda para que el trámite de venta sea mucho más sencillo, esto sin considerar que su valor de reventa será mucho menor al de compra en agencia.

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